您的位置 首页 劳动法规

个人养老金,到底是什么意思?制度有什么特点呢?

我们的社保养老金是现收现付制的,也就是今天的老人领的退休金,是今天我们年轻人缴纳的社保。 但目前养老金一直不太足够,除了一些沿海发达的省份养老金还有一点富余之外,绝大多数省市都是亏空状态。

关于养老,国家发布了一个重磅文件:

这个“个人养老金账户”可谓是一石激起千层浪。

今天来聊个2块钱的,看看我们将来的养老金将会有怎样的变动。

先说结论:

1.国家全面鼓励大家存个人养老金

2.文件中的几个关键点:

税优上限1万24种投资方式退休才能取

3.我们该怎么做:

社保养老金好好缴

企业年金有就缴

个人养老金+商业养老金早早缴

详细解读一下。

 1 

个人养老金制度出台的原因和背景

众所周知,我们的社保养老金是现收现付制的,也就是今天的老人领的退休金,是今天我们年轻人缴纳的社保。

但目前养老金一直不太足够,除了一些沿海发达的省份养老金还有一点富余之外,绝大多数省市都是亏空状态。

所以从今年1月份开始,国家开始实施社保养老保险全国统筹,让有钱的省份救济一下没钱的省份。

但救济完这个数字,依然是负的。主要原因是从1997年开始,我们的出生人口就开始逐步降低,到了2021年,出生人口跌到了1000万人。

所以现在的打工主力军(70、80、90)就比较惨了,他们既要负担上一辈人的养老金,但是等他们老的时候,又没有足够的下一辈人来接盘负责他们的养老金。

那怎么办呢?

这两天出来的建立个人养老金制度,就是其中的解决方案之一。

 2 

个人养老金制度的解读

我们国家目前的养老金,分为三个支柱。

虽然说是有三个支柱,不过后面两根柱子可是细的可怜,目前主要还是靠第一支柱。

这也是要出台个人养老金制度的原因。

那这个个人养老金制度有什么特点呢?

首先,它是以账户制为基础、个人自愿参加的,国家会给予一定的税收优惠支持。

其次,它有一个缴纳上限,上限为12000元;

第三,账户里的资金可以用于购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。

所以,实际上这个个人养老金制度,就是美国401K计划的缩水版。

你可以把它简单地理解为是一笔长期的储蓄,然后到你退休的时候可以一次性或者分期取出。

你的账户里的资金可以买符合规定的银行理财,储蓄存款,商业养老保险,公募基金等金融产品,以此作为资本升值的渠道。

所以,这个账户的关键词是:

自愿,免税,个人,自负盈亏。

举个例子,如果你比较激进,选择了公募基金的投资方案,也不排除在几十年后正准备退休的时候,账户会出现亏损状态,所以这是要你自负盈亏的。

这一点我们可以参考已经运行了40年的美国401K计划:

按照该计划,企业为员工设立专门的401K账户,员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户,而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。

由员工自主选择证券组合进行投资,收益计入个人账户。员工退休时,可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

但这个计划因为投资标过于灵活,使56~65岁的接近退休者承担了过高的投资风险,养老金的安全性受到了威胁:

据EBRI(美国雇员福利研究所)统计,40%的接近退休者把401k账户余额的70%以上配置于权益类资产。

对权益类投资的高度集中使得那些参加该计划、又接近退休的投资者,在经历金融危机后至少需要9~10年才能把账户余额恢复到金融危机前的水平。

也就是说,当账户里的钱亏了,马上要退休的人,就只能干看着,不能领。

目前,美国高达63%的企业年金计划参加者把401K计划作为社会养老保险的唯一补充——因为养老金补充来源的单一性,导致了美国家庭养老金积累的不确定。

 3 

我们应该怎么建立养老体系?

看完这份文件,我有个很深的感触。

它不仅仅是一份个人养老金缴存指南,更释放出了国家的一个信号,那就是——

国家全面鼓励大家存个人养老金。

甚至不惜祭出税收优惠这样的手段,来吸引人们。

这是国家层面倡导的“大势”,也会是未来养老金发展的趋势。

逐渐由社保占主导,向“社保作基础,个人养老金+商业养老金占主导”的模式进行倾斜。

但是有一说一,个人养老金账户的设计,有两点我不是特别满意。

一是上限太低

就像前面说的,每年最多只能存1万2,30年下来算上利息也就70多万。

能真正解决养老问题吗?

能每月存下1千的人,他的生活水平、消费水平就决定着,70万对他的养老来说,完全不够。

200-300万打底,对这部分人群来说,才是一个比较舒服的状态。

如果在一线城市,生活质量不明显下降的话,甚至需要500万起步。

如果想自己额外补充,还是需要借助商业养老金来解决。

二是税优的设计略显尴尬

对于收入比较高的人群来说,每年最多能少交1-2千的个人所得税;

对于收入一般的人群来说,他们交的税本身就不高,所以也省不出来多少。

并且,这笔钱需要一直放到退休才可以取,所以对低收入人群来说,购买的动力也并不大。

不过整体来说,这个政策是一个非常好的开始。

以前我们认为,养老不就是靠社保吗?

而现在,它已经明确告诉我们,国家更提倡养老靠自己,早做准备。

我们要明白“势”在哪里,然后跟着大势走。

如果你正在缴社保养老金,好好缴,千万别断;

如果你的公司有企业年金,放心缴,只要你不打算辞职;

如果你还学有余力,想有个高质量的老年生活,那就早早开始准备个人养老金+商业养老金

因为越早准备,需要的钱越少,越轻松。

30岁开始准备,和50岁开始准备,难度完全不是一个量级。

毕竟养老这事,就是用“现在”的钱,去解决“将来”必然会面临的问题

对那时的我们而言,钱就是生活质量,就是尊严,就是生命。

作者:六六妈

本文来自网络,不代表番茄课堂立场,转载请注明出处。如需要删除请留言。https://www.fqkt.com/1740.html

作者: 番小编

为您推荐

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

返回顶部